Некоторое время назад в Украину пришла достаточно редкая услуга private banking (PB), что в переводе с английского означает «частное банковское дело».

Работа в сегменте private banking начинается, если хорошо обеспеченный человек, будучи клиентом банка, имеет в своем распоряжении значительную сумму денег, причем речь идет о сотнях тысяч долларов США. Это дает ему возможность получения широкого спектра эксклюзивных услуг, куда включаются не только стандартные формы обслуживания, типа денежных переводов и депозитов, но и решение частных насущных проблем, возникающих у каждого человека, желающего управлять своим капиталам. В классическом варианте private banking можно определить как систему отношений между клиентом и банком, основными чертами которой является персональный подход к клиенту, комплексность оказываемых услуг и высококлассное обслуживание.

Казалось бы, так и есть. Но на самом деле, рынок private banking только начинает свое качественное развитие, оказание качественных услуг по плечу далеко не всякому консультанту, а сама технология пока что не всегда работает в украинских бизнес-реалиях.

Ситуация в Украине

Несмотря на то, что финансовый кризис не оказал значительного влияния на украинский бизнес private Banking, нельзя не отметить низких темпов роста данного сегмента в 2009-2010 гг. Как полагают эксперты, это может быть связано с особой осторожностью состоятельных клиентов, которые в этот период финансового риска занимали выжидательную позицию и не осуществляли значительных операций со своим капиталом.

Позже, в 2010-2011 годах, сегмент private banking активизировался, поскольку долговой кризис в Европе вынудил европейские банки обратить свое внимание на украинский рынок private banking.

В настоящий момент в Украине нет единых критериев сегментации состоятельных клиентов. Компания KPMG проводила исследование рынка private banking в Украине, в 2011 году. Этим исследованием располагает AZ.

Кроме того, по данным итогового исследования компании KPMG, проведенного в 2011 году, основную долю клиентов private banking (44%) составляют собственники крупного бизнеса, а следующая категория (30%) принадлежит руководителям высшего звена (топ-менеджерам). Около 15% составляют госслужащие и только 9% — знаменитости. В целом, по статистике участников рынка, в каждом банке число пользующихся услугой РВ составляет менее 1% от общего количества клиентов.

Таким образом, в Украине число состоятельных людей, отвечающих критериям частного банкинга каждого конкретного банка, колеблется от 10 тыс. до 500 тыс. человек. То есть VIP-клиентами украинских банков являются только 32% состоятельных украинцев. Остальные 68% — это люди, которые держат свои средства в средних банках, не занимающихся РВ.

В 2011 году эта цифра не изменилась, тем более что многие состоятельные граждане Украины и СНГ заинтересованы в размещении частного капитала за рубежом, в частности, в банках Швейцарии, Австрии, Кипра и Сингапура.

Согласно данному исследованию, предоставление услуг private banking преимущественно осуществляется через специализированные офисы, которые открываются в наиболее социально и экономически развитых городах Украины (Киев, Донецк, Днепропетровск, Харьков, Львов).

Также исследование показало, что в пятерку лидеров, по оказанию услуг private banking в Украине входят такие банки, как «Укрсиббанк», «Приватбанк», «Альфа-банк», «ОТП» и «Райффайзенбанк Аваль». Участники считают, что в ближайшие годы в число лидеров также могут войти банки из России: «ВТБ» и «Сбербанк России». Помимо перечисленных финструктур в десятке лидеров расположились «VAB Банк», «Правэкс-банк» и «Брокбизнесбанк». Проявились на этом рынке в Украине и небольшие банки: «Юнекс Банк», «Энергобанк», «Окси Банк», «Диамантбанк», «Еврогазбанк», «Банк 3/4».

Услуги и возможности

Основные услуги, которые предоставляются клиентам private banking в Украине, включают в основном стандартный банковский сервис, а не так называемые услуги «классического private banking», предоставляемые банками за рубежом. Именно такой вывод напрашивается, если проанализировать экспертные оценки основных принципов РВ в Украине, и то, во что они воплощаются на практике.

Итак, один из главных принципов private banking — конфиденциальность информации и документации. Этот пункт регулируется требованиями действующего законодательства Украины, которое не делает разницы ни с точки зрения VIP-клиентов, ни с точки зрения объема финансовых операций. В случае поступления правильно оформленного запроса правоохранительных органов или решения суда банк обязан раскрыть банковскую тайну, в том числе и по операциям клиента, обслуживающегося по private banking. Отказ банка от разглашения данной информации является всего лишь его персональной позицией и влечет последствия для самого банка, а не для клиента. Вторая важная «заповедь» РВ — свободный доступ клиента к руководству банка. В украинских реалиях такая практика часто является лишь пустым звуком, учитывая, что бизнес отношения в стране в целом построены на родственных связях и знакомствах, а не на деловой этике и западных обычаях ведения бизнеса. Получить доступ к высшему руководству может скорее не клиент private banking, а простой вкладчик, имеющий личные связи в банке, поэтому связывать этот принцип с украинским рынком private banking услуг в целом проблематично. Самым сложным вопросом для украинского private banking является пункт про специфические требования VIP-клиентов. По сути, это тот вопрос, который и является основой и главной целью private banking. Специфические требования — это в первую очередь более выгодные (по сравнению с общим кругом клиентов) условия по депозитным вкладам, кредитным и иным активным операциям. Так, анализ компании KPMG показал, что ни один украинский банк не готов сегодня удовлетворить такие требования в полном объеме. Поэтому речь может идти только о более выгодных условиях относительно условий самого банка в целом, а не рыночных условий вообще. К примеру, депозитные ставки private banking многих банков выше, чем в банке в целом, но зачастую ниже среднерыночных показателей. Естественно, это заставляет задуматься над вопросом о целесообразности размещения депозита, скажем, под 20% в системе private banking, когда такой же по размерам и надежности банк-конкурент (без декларации статуса VIP-клиента) предлагает, например, минимум 23% открытому кругу клиентов. То же самое касается и банковских карт, кредитов и других услуг. Одно из наиболее реальных качеств РВ по-украински — это работа с персональным менеджером. Однако, учитывая, что доступ к руководству банка практически не работает, наличие частного менеджера превращается в показательную «фишку» для немногих бизнесменов-одиночек и «особо ленивых» клиентов. Как правило, крупные или средние бизнесмены имеют целый штат собственных бизнес- и финансовых аналитиков, при этом суть персонального менеджмента теряется за ненадобностью.

Потенциальные клиенты

У каждого банка есть свое представление о том, каким капиталом должен обладать покупатель его private banking-услуг. «Для того чтобы считаться и признаваться private banking-клиентом в Украине, нужно иметь годовой доход от $10 тыс. до $250 тыс. и выше, — считает руководитель группы по обслуживанию финансового сектора KPMG Татьяна Заморская. — Второй интересный момент касается активов под управлением: клиент должен обладать суммой от $85 тыс. до $500 тысяч, или даже $1 млн — это некий «стартовый» капитал, который он может передать банку для начала пользования услугами РВ».

Такие суммы довольно незначительны, если сравнивать с мировыми стандартами, согласно которым клиент должен располагать суммой свыше $1 млн. Однако в украинских реалиях данный капитал незначительным назвать трудно.

Эволюция сегмента

Как утверждают участники рынка, в услугах private banking, которые предлагают отечественные банки, украинские миллионеры всегда будут хотя бы частично заинтересованы, так что спрос на РВ не исчезнет, невзирая на существующие проблемы.

Скорее всего, именно с этим и связанны прогнозы банкиров в отношении роста популярности private banking в Украине. По словам Татьяны Заморской, в ближайшие 3 года ожидается рост рынка в среднем на 5-7%, а некоторые банки даже оптимистично прогнозируют темпы роста и до 15%.

Также следует отметить, что международными исследованиями рынка private banking неоднократно подтверждено то, что Украина является одним из самых быстрорастущих рынков богатства в Центральной и Восточной Европе.

Развитие РВ будет проходить не только в «чистом» виде, но и путем трансформаций. К примеру, уже сегодня в пакете с private banking украинские банки предлагают нотариальные и страховые услуги, альтернативное инвестирование в предметы искусства. Некоторые начинают предлагать консьерж-сервис, аналитическую и информационную поддержку, а также организацию специальных закрытых мероприятий.